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35年,3万多笔,4.9亿元,99.9%收回率——

“金融卫士”华世亭

来源:发布者:时间:2020-10-12

华世亭走访信贷扶持的养殖户 本报记者 卫行智 摄

“风险靠防,防靠服务,服务靠创新。”

这是华世亭几十年的心得,也是华世亭几十年的信念。

华世亭,芮城农商银行中夭支行客户经理。入职35年来,他不忘初心、牢记使命,能上、能下、能干、能廉,特别是创新贷款“服务链”,促进贷款“安全链”,提升贷款“价值链”,有效防范了信贷风险,有力支持了农户增收,经手放贷3万多笔、4.9亿元,贷款收回率达99.9%。

贷前

大发彩票代理“调查功夫要下在平时”

大发彩票代理人常说,耳听为虚,眼见为实。

大发彩票代理但在华世亭看来,耳听不一定为虚,眼见也不一定为实。

那是2014年的事。

芮城县风陵渡镇上田村一黄姓养猪户(以下称“小黄”)来找华世亭贷款。按照惯例,华世亭前往他家调查。

大发彩票代理“房子是新盖的,院子里也收拾得不错。”初入小黄家,华世亭感觉还可以。

可是,一进屋,墙上的一张奖状让华世亭心里犯嘀咕了。

“奖状上的学生姓姚。”他至今记忆犹新。

“这是你家吗?”

“是呀!”

“孩子跟媳妇姓吗?”

“我没有入赘,孩子姓当然随我。”

“那就是姓黄了?”

“那还用说!”

“墙上的奖状是谁的?”华世亭顺手指了指,语气严肃了许多。

此时的小黄,傻眼了。现场气氛,有些尴尬。

“华主任,我说实话,这不是我家。”小黄急忙说,“有朋友告诉我,农商行的钱好贷,随便走个过程,就能贷下款。”

面对这种情况,要是换成别人,早就动气了,可华世亭没有。

“你用钱到底干啥呢?”他话锋一转。

“养猪嘛!”

“养过吗?”

“跟亲戚养了两三年。”

“准备到哪儿买猪仔?”

“河南。”

“什么猪?”

“三元猪。”

“多大的好养?”“养多大出栏?”“用什么饲料?”“防疫措施有哪些?”“计划销往哪里?”……

调查中,华世亭得知,小黄不仅养过猪,而且有技术、有规划,对养猪门儿清。

看到华世亭问得这么仔细,小黄低下了头。“华主任,走吧,我不贷了。”

大发彩票代理“那不行!既然来了,就到你家的猪圈看看。”

说着,华世亭拉着小黄就往外走。

大发彩票代理“其实,房子的好坏并不是调查的目的,只能作为参考。”华世亭说,“调查主要是看人品、看项目,只要人品好、项目行,就要支持。”

大发彩票代理小黄家里的条件也不是很差,而且猪圈已经建好了,再加上他并非贸然进入养猪行业,所以,仔细调查之后,华世亭还是给他放贷了。

大发彩票代理没几年,小黄盖起了新房子,开上了小汽车,过上了好日子。

华世亭之所以支持小黄,是因为他对这个人还是有一定的了解。这种了解就是他平时走街串巷与人闲谝得来的。

在华世亭看来,只有沉下去,平时多跑多问多打听,才能摸到真实情况。

还有一点,华世亭十分在心,那就是“越是熟人介绍的客户,越要‘上心’”“中夭地处山区,贷户情况复杂,必须多留个心眼,不能偏听偏信”“有时专门去调查,听到的信息反而不一定为真”……

还是2014年。

风陵渡镇七里村小王经熟人介绍,以搞装潢的名义,找华世亭贷款。

大发彩票代理不管是谁介绍的,贷前调查这一块,华世亭从不含糊。

大发彩票代理华世亭想,既然是搞装潢,那家里的房子多少要装修一下。在农村,房子就是一个家庭的脸面,建几层、装修怎么样,一定程度上体现着这个家的实力。

可是,小王的家却还是老房子,不仅没有装修,而且桌子上落满灰尘。

“你搞装潢几年了?”

“四五年了。”

“在哪儿干活?”

“运城小区里面。”

“平时的账怎么结算?”

“现金。”

“贷款干什么?”

“周转。”

……

大发彩票代理面对询问,小王虽然回答得很流畅,但华世亭还是发现不对劲。“他说在小区干活,却连几个小区的名字都说不上来;我要看他与客户签订的装修合同,他竟说都是口头协议;我问他积蓄有多少,他支支吾吾说没有。”

随后,华世亭又去找小王的父亲打听。谁想,他父亲竟不知道儿子在外面干啥。

大发彩票代理至此,华世亭心里有底了。

他又找到介绍人,让介绍人给小王担保。可是介绍人竟不愿意。

原来,这几年,小王没正经事干,欠下别人不少钱。如今被人催急了,就想到了骗贷。

华世亭感慨,信贷员面对的客户成百上千,贷款的用途五花八门,涉及的行业又千差万别,仅靠贷前这一段调查,很难掌握真实情况,必须把功夫下在平时,努力做到人熟、地熟、行业熟。

贷中

“不行就不行,谁说也不行!”

大发彩票代理2015年5月,上田村张家岭一养山猪的客户来到中夭支行贷款,华世亭接待的。

一听是个养山猪的,华世亭顿时来了兴趣。因为中夭片区位于中条山深处,种花椒的比较多,还有一些养猪的,但经营山猪的不多。

大发彩票代理“如果这个项目扶持起来了,中夭的老百姓又多了一个增收门路,岂不很好。”于是,他就实地去调查了。

既在村里建有猪圈,又在风陵渡镇上租有销售门店,乍一看,该养殖户的这个项目还是有奔头的。“但市场行情怎么样?山猪肉的价格老百姓能接受吗?”不熟悉的行业还是要多打听,华世亭不放心,又多次询问其他养猪户。

调查中,华世亭意外发现该养殖户的爷爷在农商行有不良贷款。他就把这个情况告诉了养殖户。没想到的是,该养殖户不仅不认账,还振振有词,“那是我爷爷的贷款,跟我有啥关系!”

这一下,华世亭打定主意,这款不能贷!

大发彩票代理眼看到嘴的鸭子就这么飞了。该养殖户气不打一处来,叫嚣着要上访。不仅如此,他还发信息骚扰华世亭。

大发彩票代理“我知道你家!”这是该养殖户给华世亭发的一条信息。“但凡明白人都知道他啥意思,但咱不能屈服。”华世亭说。

后来,该养殖户想方设法从其他银行贷了10万元,但经营不善倒灶了,那10万元贷款成了不良贷款。

还有比这更惊险的一次“交锋”:

大发彩票代理“去年能贷,今年咋就不行了?”

说这话的,是辖区一村干部的弟弟。

大发彩票代理“去年是你用,今年是你哥用。你哥用就属于借冒名贷款,是坚决不允许的。”华世亭据理力争,“再说,你哥在农商行有不良记录,更不能贷了。”

大发彩票代理华世亭的话传到了这个村干部的耳里。他有些恼火:“不就是个信贷员嘛,还真把自己当回事了!”

没多久,镇上的包村干部找来了,邻村的村干部也找来了,想让华世亭睁一只眼闭一只眼,可都被华世亭一一回绝。

大发彩票代理该村干部一看“软的”不行,就来“硬的”。他把投诉华世亭的电话打到了省信用联社,一告他不放款;二告他孩子考上研究生,违规请客。

很快,省信用联社委派专人前来调查。

一番调查,结果出来了。

不放款是事实,但华世亭有依据,不违规。请客一事,是几个亲戚来看望孩子,吃了顿便饭。

调查结束,有熟人私底下“善意提醒”华世亭:“又没有多少钱,何必得罪人呢?”

大发彩票代理听了这话,华世亭一夜没睡着。

“真的是自己做错了吗?难道钱少就不是钱了吗?”躺在床上翻来覆去,他一直在思考,“不行就是不行!不管是谁也不行!”

看到投诉电话没有起到作用,该村干部仍不甘心。他又想到找媒体曝光。

通过各种渠道,该村干部请来一个法制记者,并安排了一个村民爆华世亭的黑料。

大发彩票代理幸好,这名村民颇为正义,没有捏造事实污蔑华世亭。记者没有采到有关华世亭的任何负面事实,最终,连华世亭的面也没见就走了。

大发彩票代理黔驴技穷。该村干部实在没招了,就给华世亭发威胁信息。

不巧的是,这些信息被华世亭的妻子看到了。她担心华世亭的安危,嗔怪说:“咱惹那人干啥,农商行的钱给谁不是给?!”

“胡说啥了!农商行的钱比咱的钱都金贵,贷款放好了,咱心里踏实,也跟着沾光。”华世亭驳斥道,“咱靠农商行过活,农商行要是垮了,咱吃啥、喝啥?”

这期间,华世亭还遭遇了车辆被砸,但他都顶住了。

大发彩票代理后来,那个村干部觉得没劲了,就不再闹腾了。

大发彩票代理像这样有“杀伤力”的客户,华世亭每年都要拒绝七八户。看似挡住了个别人,实际上防止了“破窗效应”。

大发彩票代理华世亭说,“招呼贷”“关系贷”“利益贷”“威胁贷”,大多会造成贷款风险。面对此类贷款,必须有斗争精神,要敢于斗、善于斗、坚持斗,否则,最终不仅坑了公家,也害了自己。

贷后

大发彩票代理“不只盯贷款,更要促发展”

“除了给客户办理存贷手续,华世亭很少在办公室坐。”这是中夭支行行长南小郭对华世亭最深的印象。

大发彩票代理那么,华世亭平常在哪儿呢?不是在贷户家中,就是在去贷户家的路上。

大发彩票代理中夭山区不像平原地区村与村相邻,在这里,有的家与家都相距很远,而且山路狭窄崎岖,走起来没那么容易。

从中夭支行出发,前往北上阳村的众合生猪养殖专业合作社,一路椒香、一路颠簸。

“要不是华主任,估计你今天来都见不到我了。”一见面,该合作社负责人杨朋就开玩笑地说。

事情还要从2018年说起。

大发彩票代理那年年初,在外打拼十几年、积累了一定资金的杨朋回到家乡,准备养猪。建猪圈、进设备,买种猪、购饲料,一系列投资下来,周转资金就有些吃力了。

大发彩票代理有困难,找老华。在朋友的引荐下,杨朋联系上了华世亭。可是,30万元不是小数目,必须有人担保。好在,杨朋打拼那几年结识了不少合作伙伴,没多久,贷款就到账了。

大发彩票代理然而,天有不测风云,那年非洲猪瘟严重。及早关注到这条信息的华世亭,迅速向辖区的养猪户打招呼,引导赶快销猪。

听了华世亭的话,大部分养猪户忍痛割爱,以减少损失。可杨朋身不由己。他的猪太小了,还没到出栏的时候。

卖不出去,就只能养着。但行情还直线下行。

大发彩票代理“喂一天就赔一天,不喂还不行。”骑虎难下的杨朋说到此处,眼眶的泪水都快溢出了,“原本,还有两个合伙人要加入,但一看行情都止步了。”

等到杨朋的猪能出栏了,猪肉价格也迎来了历史上的冰点。

出师未捷。对杨朋来说,这哪是忍痛割爱,简直就是晴天霹雳,一年到头亏损90余万元。

那个年,杨朋过得是五味杂陈。有一阵子,他都感到生活无望了。

察觉到这一情况的华世亭,决定陪杨朋渡过这个难关,“帮他也是帮自己”。

在哪儿跌倒,就在哪儿爬起来!华世亭告诉杨朋,信心胜黄金,越是困难的时候越要有信心。他分析,猪瘟肯定会过去,到时候猪仔需求量就大了,咱可以改养母猪。“你先自己筹集资金,实在不行还有农商行。”

良言一句三冬暖。杨朋的心劲又上来了,四处筹款购买了近200头母猪。

后面的事情发展似乎在情理之中,但又在意料之外。他们想到了猪肉价格会上扬,但没有想到会涨得那么高。

持续回暖的猪肉价格,让杨朋喜极而泣:“太感谢华主任了,要不是他支持我,估计那年就外出打工还账了。”

如今,一只15公斤的猪仔就能卖到2200多元,而一头母猪一窝能产十二三只。不算母猪,杨朋的存栏猪有700多头。他对未来充满信心,计划扩大规模,再建一个能容纳600头肉猪的圈。

现在,杨朋每个月仅卖猪仔就有几十万元的进账,农商行的贷款还清了,华世亭又给他办理了20万元的免担保授信额度。

在华世亭眼里,银行与客户不是简单的借贷关系,而是“命运共同体”,一荣俱荣、一损俱损。贷款不能一放了之,要不断延伸“服务链”,为客户提供“全生命周期”的服务,只有客户发展好了,农商银行才能发展得更好。

对此,芮城县创富农产品购销有限公司负责人常忠宝感触最深。

见到常忠宝时,已经是下午6时许了。他刚刚送走一车25吨的花椒,正和几个朋友在仓库里面休息。

大发彩票代理“大家进屋坐下说吧。”常忠宝并没有太多客气,因为他和华世亭太熟了。

早在2007年,华世亭调到中夭支行不久,两人就建立了合作关系。自此,10余年间,华世亭看着常忠宝一步一步发展壮大,农商行对他的扶持力度也从最初的2万元一路增长,30万元、50万元,直到今年的160万元。

从如何使用网上银行转账,到孩子填报高考志愿,再到新建厂房的大门怎么设计……常忠宝把华世亭当成了老大哥,生产、生活的方方面面都和华世亭商量着来。

2013年,常忠宝收购了3.5万公斤花椒,计划送往河南王守义十三香集团。可是,那段时间花椒行情见涨,一天一个价。有人说,要是销往别的地方,能赚得更多。

大发彩票代理常忠宝有些犹豫,他决定找华世亭问问。

还没听他说完,华世亭就打断他:必须先保证十三香的货,还要按照事前约定的价格走!“做生意首先要讲的是诚信,没有诚信,生意做不长久的。十三香是个大集团,背靠这棵大树,还愁卖不了花椒吗!”

本来就倾向于优先给十三香供货的常忠宝,更加坚定了这一信念。当他把货送到十三香的时候,对方考虑到市场因素,决定随行就市。可常忠宝拒绝了,坚持按合同结算。

以心换心。正是看中常忠宝身上这股子关公故里人的诚信精神,十三香集团从此将创富农产品购销有限公司正式列为固定供货商。

大发彩票代理去年,常忠宝销售花椒800多吨。除了带动100余位椒商增收,他还帮助了160多户椒农致富,其中有不少贫困户。

大发彩票代理今年,受新冠肺炎疫情影响,花椒行情不理想。此时,十三香集团专门派人来到创富公司,承诺只要质量好,决不让创富赔钱。“今年要是没有忠宝,我们中夭辖区的椒商至少损失三五百万元!”一位椒商说。

中夭种植花椒1万多亩,亩均产量150公斤左右,年产值1亿元以上。“多扶持几户像常忠宝这样的能人,既能带动相关产业的稳定发展,又能使农商行的信贷资金安全得到保障。”华世亭说。

大发彩票代理不论大客户还是小客户,华世亭均一视同仁。

中夭山区,手机信号不是很好。为了更好地服务客户,华世亭给自己配了两个手机,移动、电信、联通各有一个号码。

即使有两个手机,华世亭还是觉得不够用。翻阅他手机上的联系人,一个有3300人,另一个有3353人,这里面除了二三百人是亲戚朋友,其余都是辖区村民,“有客户本人的,有客户爱人的,还有潜在客户的”。

收贷

“没有收不回的贷款!”

华世亭认为,对于借款人来说,没有还不了的钱,只有不想还钱的人。只要做好了借款人的思想工作,不想还钱都难。

大发彩票代理这并非华世亭的“豪言壮语”。

2014年,由于电线短路,风陵渡镇上阳村一对夫妻在家中不幸触电身亡。闻知消息,华世亭第一时间赶到现场。由于这对夫妻购买了安贷宝,华世亭向保险公司报了案,最终这对夫妻在农商行的5万元贷款由保险公司承担。

“谁都不希望发生意外,可意外无处不在。”华世亭说,“试想,这对夫妻假如没有购买安贷宝,那对这个家庭而言,无异于雪上加霜,对他们的孩子来说又是何等残酷!”

大发彩票代理安贷宝小额意外伤害保险,是专为借款人量身开发的保险产品,它的主要特点是借款人在发生不幸意外时,贷款由保险公司偿还。

安贷宝的好处显而易见,但刚开始推广时并不顺利,很多客户认为这是“额外负担”,不愿认购。作为农商银行,又不能强行推销。

怎么办?事实胜于雄辩。

每当客户贷款时,华世亭都不厌其烦地讲这对夫妻的故事。慢慢地,认购安贷宝成了客户贷款的习惯。如今,华世亭办理的贷款,绝大多数都自愿购买了安贷宝,从而使客户和银行的风险降到最低。

对于没有购买安贷宝的客户,倘遇到天灾人祸,华世亭也有办法。

同样是上阳村,另一对夫妻从农商行贷了30万元。当时,华世亭向他们介绍安贷宝,可是两人觉得有能力偿还,没必要花这多余的钱。

大发彩票代理然而,就在这笔贷款快要到期的前三天,丈夫突发脑溢血去世了。华世亭得知后当即到客户家中慰问。

大发彩票代理那次慰问,华世亭只字不提贷款的事。

回来后,华世亭立即查看了前几天上门回访的记录,当时客户刚刚回笼了12万元资金。“是申请把客户的账户冻结了,还是等贷款到期再联系其家人?”华世亭举棋不定,“要是不冻结,万一客户耍赖,人死账烂,把钱转走,追讨难度就更大了。”

思来想去,华世亭还是决定,死者为大,而且这一家经济条件还可以,等其料理完后事再说。他交代前台柜员,如果客户家属办转账业务,一定及时告知他。

第二天,柜员告诉华世亭,客户家属转走了10万元。

大发彩票代理“坏了!难道其家人想逃债?”华世亭立即约上担保人前往客户家中。

“华主任,你当初咋不给我办安贷宝?”还不等华世亭说话,其妻子就开口了。

大发彩票代理“我当时给你们介绍了,是你们自己不办,我又不能强制给你办呀。”

“人没钱不可怕,可怕的是失信,一旦失信将殃及后代。”

“只要你考虑还,大家帮你想办法。”

……

推心置腹的交谈,从上午直到下午,终于做通了对方的思想工作。

“华主任,你人不错!我转这笔钱就是想看看还能取出来吗?要是这钱动不了,我就真的不还了。”客户家人说,“你既然相信我们,我们也不会太出格。”

看到客户态度好转,华世亭悬了几天的心终于放下了,当天办理完还款手续已经是晚上七点多了。

大发彩票代理多年来,华世亭发放的贷款中,没有一笔是因客户亡故而形成不良贷款的。

大发彩票代理除了安贷宝、“做工作”之外,华世亭还有收贷办法——发挥担保人作用。

大发彩票代理每次担保人作保,华世亭都会详细了解担保人的情况,有没有担保能力?信用怎样?同时,他还会向担保人“施压”,要担保人明确自己的义务和职责。

大发彩票代理在他经手的诸多贷款中,担保人为借款人还款的事屡见不鲜。

辖区一位客户贷了5万元的信用贷款从事养殖业,不料赔了钱。他找到华世亭还想续贷。但要续贷,就需找担保人。于是,他找人担保又续贷了3.6万元。

后来,该客户家庭变故离了婚,产生了逃债思想。多次催收无果后,华世亭就找到了担保人。

正是由于当初严把担保人资格,华世亭没费多大口舌,就让担保人把这笔贷款归还了。

“农商行的钱比咱的钱都金贵,贷款放好了,咱心里踏实,也跟着沾光。”

大发彩票代理采访结束了,华世亭的这句话,在记者耳边久久回响,越品越有味。(记者 解世忠 景 斌 通讯员 张宏展)

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